Chi ha il conto corrente cointestato perde la pensione di reversibilità? La risposta

📋 In breve

La pensione di reversibilità può essere accreditata su un conto cointestato senza rischi.
La cointestazione del conto non comporta la perdita del diritto alla pensione di reversibilità.
La legge tutela il beneficiario anche in caso di conto corrente cointestato.
In caso di decesso di un intestatario, la quota del beneficiario resta disponibile.

Hai appena terminato di sistemare la cucina quando, con una certa riluttanza, ti siedi al tavolo con una pila di documenti tra le mani. Il sole filtra dalla finestra e illumina la carta che tieni stretta. Le righe fitte della pensione di reversibilità ti scorrono davanti agli occhi: cerchi tra i numeri e le clausole una risposta certa. Senti la tensione crescere, ti chiedi se il conto corrente cointestato possa davvero mettere a rischio questo diritto fondamentale.

Cosa prevede la legge sulla pensione di reversibilità?

La pensione di reversibilità è una tutela destinata ai familiari superstiti di un pensionato deceduto. In Italia, secondo la Legge n. 335/1995, questo diritto spetta soprattutto a coniuge, figli minori e, in certi casi, altri parenti conviventi.

Nel 2022, circa il 40% delle pensioni totali erogate erano di reversibilità: un dato che mostra quanto questa prestazione sia fondamentale per molte famiglie. Di solito la domanda viene presentata all’INPS, che valuta il diritto e la misura dell’importo in base al grado di parentela e ad altri requisiti.

Tra i documenti necessari per la richiesta trovi: certificato di morte, stato di famiglia, documento d’identità, codice fiscale e, spesso, documentazione reddituale. I tempi di attesa possono variare da alcune settimane fino a qualche mese, a seconda della completezza della domanda e dei carichi di lavoro degli uffici.

Come influisce un conto cointestato sulla pensione?

Una delle domande più frequenti riguarda l’accredito della pensione di reversibilità su un conto corrente cointestato. Potresti temere che la presenza di un altro intestatario possa creare problemi, ma la normativa è chiara.

Secondo la Circolare INPS n. 1971 del 18 maggio 2021, la pensione di reversibilità può essere accreditata su un conto intestato o cointestato al beneficiario. Non è richiesto un conto esclusivo: la cointestazione non comporta la perdita della pensione di reversibilità.

La pensione è un diritto individuale del superstite, non del defunto, quindi il fatto che il conto sia in comune con un’altra persona non cambia nulla ai fini dell’erogazione.

Quali sono i diritti del beneficiario in caso di conto cointestato?

Se ricevi la pensione di reversibilità su un conto cointestato, la legge tutela comunque la tua posizione. La nuova norma 2026 prevede la presunzione di quote uguali tra intestatari (ad esempio, 50% ciascuno in caso di due titolari), ma questo riguarda più la disponibilità dei fondi complessivi che l’accredito della pensione.

Le banche sono obbligate a informare correttamente i clienti su questi aspetti. Tuttavia, l’INPS richiede semplicemente che tu sia intestatario o cointestatario del conto su cui ricevi la pensione. Nessun rischio concreto di perdere il beneficio a causa della cointestazione.

Inoltre, in caso di decesso di uno degli intestatari, la banca può bloccare solo la quota relativa al defunto; la parte del beneficiario resta disponibile, compresi i successivi accrediti della pensione di reversibilità.

Cosa fare se si è in possesso di un conto cointestato?

Se hai già un conto cointestato, puoi indicarlo tranquillamente all’INPS come conto per l’accredito. Durante la domanda per la pensione di reversibilità, basta fornire il codice IBAN e specificare che sei intestatario.

Assicurati che i tuoi dati siano aggiornati e che la banca sia a conoscenza del nuovo tipo di accredito. Puoi anche comunicare eventuali variazioni in qualsiasi momento, senza particolari vincoli.

Verifica che il conto sia attivo e regolarmente funzionante.
Controlla che non ci siano restrizioni sulla movimentazione, soprattutto in caso di lutto.
Chiedi chiarimenti in banca se hai dubbi sulla gestione delle quote cointestate.

In caso di problematiche particolari (ad esempio, contenziosi tra cointestatari), la pensione di reversibilità resta un diritto del beneficiario e non può essere pignorata o bloccata per ragioni legate alla cointestazione stessa.

Quali sono le alternative per tutelare la pensione di reversibilità?

Se preferisci non avere un conto cointestato, puoi sempre attivarne uno personale. In alternativa, puoi valutare altre soluzioni come la delega su conto corrente: in questo caso il beneficiario resta il solo titolare del diritto alla pensione, ma concede a un altro soggetto la possibilità di operare sul conto.

Per chi teme complicazioni familiari o contenziosi, questa può essere una strada utile per mantenere il controllo sulle somme ricevute. Ricorda che puoi sempre modificare la modalità di accredito comunicando all’INPS il nuovo IBAN tramite i canali ufficiali.

Un’altra possibilità è utilizzare una carta prepagata con IBAN, che garantisce una gestione semplice e sicura delle somme senza dover condividere il conto principale.

Aprire un nuovo conto corrente singolo.
Utilizzare una carta conto con IBAN dedicato.
Richiedere la delega se necessario, senza rinunciare alla titolarità del diritto.

Qualunque sia la tua scelta, la pensione di reversibilità resta garantita dalla normativa e non subisce limitazioni per la sola presenza di un conto cointestato.

In sintesi

Le normative attuali, confermate anche dalle circolari INPS più recenti, tutelano pienamente il diritto alla pensione di reversibilità. Il conto cointestato non comporta la perdita del beneficio né introduce ostacoli concreti al suo accredito.

Se hai dubbi o domande, puoi sempre rivolgerti al tuo istituto di credito oppure ai servizi di consulenza INPS: la tua pensione di reversibilità è un diritto che nessuna cointestazione può cancellare.

Francesca Moretti

Commercialista e Consulente Fiscale

Esperta di fiscalità per partite IVA e piccole imprese. Scrive guide chiare per districarsi nella burocrazia, con un focus particolare sulle agevolazioni fiscali e la pianificazione patrimoniale.